Les monnaies scripturales occupent aujourd’hui une place centrale dans le système économique et monétaire mondial. En France comme dans la majorité des pays développés, la monnaie scripturale représente la plus grande part de la masse monétaire en circulation, loin devant les billets et les pièces. Inscrite sur des comptes bancaires, utilisée via la carte, le chèque, le virement ou les paiements électroniques, elle repose sur la banque, le crédit et la confiance accordée au système bancaire. Comprendre les monnaies scripturales est essentiel pour tout investisseur souhaitant analyser les mécanismes de création monétaire, de dette et de finance.
Qu’est-ce que la monnaie scripturale ?
La définition de la monnaie scripturale désigne une forme de monnaie immatérielle, inscrite sous forme d’écriture sur des comptes bancaires, contrairement aux billets et aux pièces physiques. Elle se distingue de la monnaie fiduciaire, qui correspond aux billets et aux pièces émis par la banque centrale, ainsi que de la monnaie divisionnaire utilisée pour les petits montants. Là où la monnaie fiduciaire repose sur la circulation d’espèces, cette monnaie ne circule pas directement sous forme d’argent liquide, mais par des transactions comptables entre agents économiques, qu’il s’agisse de personnes physiques, d’entreprises ou d’institutions financières. La monnaie scripturale repose sur des dépôts, des paiements bancaires et des inscriptions numériques. Elle constitue aujourd’hui la principale composante de la masse monétaire dans le système bancaire. En euros, cette forme de monnaie domine largement le marché des paiements modernes.
Comment la monnaie scripturale est-elle créée ?
La création de la monnaie scripturale repose principalement sur le crédit bancaire. Contrairement à une idée répandue, les banques commerciales ne se contentent pas de prêter l’argent issu des dépôts existants : elles créent de la monnaie lorsqu’elles accordent des crédits. Lorsqu’une banque accorde un prêt à une personne ou à une entreprise, elle inscrit un montant sur un compte bancaire, augmentant instantanément la masse monétaire en circulation. Ce processus est contrôlé par la banque centrale, qui fixe les taux directeurs, les règles de refinancement et les exigences de réserves. La monnaie scripturale est donc créée dans un système encadré, où les banques doivent respecter un code prudentiel. Cette création monétaire par le crédit joue un rôle clé dans la finance, l’économie réelle et la dynamique de la dette, tout en reliant directement les monnaies scripturales aux politiques monétaires.
Comment la monnaie scripturale circule-t-elle dans l’économie ?
La circulation de la monnaie scripturale repose sur des transactions dématérialisées entre comptes bancaires. Les principaux moyens de paiement scripturaux incluent :
- la carte bancaire, le virement,
- le prélèvement,
- le chèque
- les paiements différés.
Chaque opération correspond à un transfert de dépôt d’un compte à un autre, sans déplacement d’espèces ni de pièces. La dématérialisation des paiements transforme profondément l’économie. Les banques en ligne, les applications mobiles et les systèmes de paiement électronique facilitent les échanges, accélèrent les transactions et augmentent la fluidité du marché monétaire. Cette évolution explique pourquoi la monnaie scripturale est devenue majoritaire : elle permet des échanges rapides, sécurisés et adaptés aux besoins des entreprises comme des particuliers, tout en réduisant l’usage des pièces et des billets.
Avantages et inconvénients de la monnaie scripturale
La monnaie scripturale présente de nombreux avantages pour le système bancaire et l’économie moderne. Elle permet une grande rapidité des paiements, une gestion précise des montants et une traçabilité complète des transactions. Grâce aux comptes bancaires, aux titres, aux virements et aux cartes, les échanges sont fluides et adaptés à la mondialisation de la finance. Cependant, cette forme de monnaie comporte aussi des limites. La dépendance au système bancaire expose les agents économiques aux risques de fraude, de cybercriminalité et de blocage des paiements. Certaines personnes restent exclues du marché bancaire, faute d’accès à un compte ou à des moyens de paiement numériques. En cas de crise financière, la confiance dans la monnaie scripturale peut être fragilisée, révélant la vulnérabilité d’un système fondé sur le crédit et la dette.
Quel rôle l’or joue-t-il face à la monnaie scripturale ?
Face à la domination des monnaies scripturales, l’or conserve un rôle stratégique dans le système monétaire mondial. Contrairement à la monnaie scripturale ou à la monnaie fiduciaire, l’or ne dépend pas d’un compte, d’une banque ou d’un code informatique. Il est historiquement considéré comme une valeur refuge, notamment lorsque la confiance dans le système bancaire diminue ou que l’économie traverse des périodes d’instabilité. Les banques centrales détiennent encore d’importantes réserves d’or, preuve que cet actif reste essentiel dans la finance internationale. L’or est un actif tangible, complémentaire aux monnaies scripturales, permettant de sécuriser une partie de la masse de richesse hors du circuit bancaire. Pour les investisseurs, il constitue une protection contre l’inflation, la création excessive de crédits et les risques liés à la dématérialisation totale de l’argent.
La monnaie scripturale est aujourd’hui au cœur du système monétaire moderne, dominant largement les billets, les pièces dans les transactions quotidiennes. Créée par le crédit bancaire, encadrée par la banque centrale et utilisée via des moyens de paiement dématérialisés, elle soutient la finance et l’économie. Toutefois, face aux limites de la monnaie fiduciaire et aux risques du système bancaire, de nombreux investisseurs continuent de s’appuyer sur des actifs tangibles comme l’or pour préserver leur capital.
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